Tjänstepension, ”får” man räkna in den i (F.I.R.E.) kapitalet..?

Screen Shot 2020-02-17 at 11.25.50

Lite av och till har det debatterats och kanske t.o.m. raljerats lite på finanstwitter kring om man verkligen kan, ska eller t.o.m. “får”… räkna in sin eventuella tjänstepension i sitt F.I.R.E. kapital.

Huruvida man skall räkna med sin tjänstepension i det totala kapitalet är självfallet upp till var och en, ditt tycke och smak samt om du har en tjänstepension som är värd att räkna med.

Sedan är det självfallet till stor del även en åldersfråga.

För en “F.I.R.E. kämpe” som idag är 35 år gammal är det högst troligt ganska ointressant då du inte kan börja plocka ut din tjänstepension förrän du fyllt 55, och det är 20 år kvar dit… förutsatt att din tjänstepension tillåter dig att börja ta ut kapitalet då.

Det är inte alla som gör det. Vissa statliga tjänstepensioner har 61 år som lägsta ålder för påbörjande av uttag.

Har du däremot fyllt 50 börjar det bli intressant, och för varje år man kommer närmare det magiska 55 årsstrecket blir det högintressant om din försäkring tillåter uttag då.

Hur ser det ut för mig?

För egen del har jag ca 2 år kvar innan jag passerar strecket och kan börja “tanka hem” pengar från tjänstepensionen.

Jag har ännu inte börjat räkna in min tjänstepension i min kalkyl och i det excelark jag har för att hålla koll på min “Pengamaskin”, men…

…jag håller definitivt mycket mer koll på Tjänstepensionskapitalatet nu än vad jag gjorde bara för något år sedan. Detta så pass att jag är inne på mina depåers web portaler och MinPension.se ett par gånger i veckan bara för att titta till värdet på mina fonder.

Utöver det har jag även gjort en del om-allokeringar i portföljerna senaste åren bla. för att få ner de avgifter jag betalar samt minska både risker och en del “spret” i portföljerna.

Om jag loggar in på MinPension.se ser mitt totala pensionssparande just nu ut så här:

Screen Shot 2020-02-17 at 11.23.37

  • Allmän Pension –                  12,5 %
  • Tjänstepension –                   37,5 %
  • Privat Pensionssparande – 50,0 %

Min tjänstepension

Då jag endast hade ett fåtal arbetsgivare under min karriär har jag lyckligtvis bara pengar på två olika pensionsinstitut så jag slipper hålla reda på en massa småskvättar.

Totalt sett har jag åtnjutit någon form av tjänstepension under 21 år.

Under min yrkeskarriär träffade jag mitt bolags externa pensionsrådgivare i snitt en gång per år, och tyckte mest att det var rätt tråkiga möten. Pension var ju såååå långt bort…

Varför bry sig nu???  Jag köpte oftast rekommendationerna rakt av.

Som tur var, så var i alla fall de två första av totalt tre pensionsrådgivare jag haft via jobbet riktigt bra. Dom var inte bara ute efter att sälja produkter dom fick mest provis på, utan brydde sig genuint om det dom gjorde, och såg till att jag fick in bra fonder till rimliga avgifter i portföljen.

Sedan ökade intresset successivt, och jag blev mer och mer insatt. Så pass intresserad att min sista pensionsrådgivare nog hade mardrömmar om mötena med ”den där jobbiga kunden som ställer så mycket frågor…”

Screen Shot 2020-02-18 at 11.46.27

Jag valde i huvudsak att fokusera på aktiefonder, där fördelningen mer eller mindre alltid varit enligt ovan både vad gäller tillgångsslag och geografisk fördelning.

Skillnaden de senaste ca 3 åren är att jag har lagt över lite drygt 35% av aktiefonderna i amerikanska respektive svenska indexfonder och på så sätt sänkt fondavgifterna ner till som lägst 0,2%.

Det kan låta fjuttigt att sänka en fondavgift med några tiondels procent, men gå in på dina årsbesked och summera ihop de avgifter du betalar under 5, 10, 15 eller fler år. Det blir rätt stora pengar…

Såvida inte dina fonder ger en enorm avkastning som motiverar att man bolaget tar betalt för en bra prestation är det onödigt att ge bort pengar till förvaltaren.

Summa summarum så har utfallet på Tjänstepensionen över åren blivit riktigt bra, speciellt de fonder med fokus på småbolag där tillväxten har varit helt fantastisk!

Vad händer sedan?

Senast tre månader innan jag passerar 55-strecket behöver jag gå in och ansöka om att ”gå i pension” för att pengarna sedan skall börja betalas ut i tid.

När det väl är dags att börja ta ut tjänstepensionen är det också viktigt att tänka till om några variabler, och ha en hållbar plan.

Man behöver även bestämma sig för hur lång uttagsperioden skall vara.  Tex. 5, 10, 15, 20 år eller ”livsvarigt”?

Om du har koll på det totala beloppet av intjänad tjänstepension så kan du hyfsat precist se hur länge pengarna kommer att räcka och agera därefter.

När du väl har bestämt dig, är det bäst att du är komfortabel med beslutet, för när pengarna väl har börjat betalas ut är det för sent att ångra sig…

Det finns även en del skattemässiga parametrar att ta hänsyn till och räkna på.

Jag är INTE någon skatteexpert, och tänker inte försöka att göra mer än bara en generell observation här.

Som regel beskattas uttag ur Tjänstepensionen som inkomst, där bolagen drar 30%, men… detta förutsätter att ditt uttag hamnar under den så kallade ”brytpunkten för statlig marginalskatt”.

Här räknas både tjänstepension och din kommunalskatt in så det gäller att räkna rätt här så att man inte hamnar över brytpunkten och får betala onödigt mycket i skatt…

Enligt Skatteverket gällde följande för 2019:  ”Den som inte har fyllt 65 år vid årets ingång kan ha en total årsinkomst på 504 400 kr (den nedre brytpunkten) innan den statliga inkomstskatten på 20% börjar tas ut.  Den övre brytpunkten då den förhöjda statliga inkomstskatten tas ut är 703 000 kr.”  För 2020 kommer dessa belopp att justeras upp med någon procent. Som jag fattat det, är det i princip en inflationsjustering.

Håller man sig bara under ett tjänstepensions uttag på ca 42,000 kr per månad klarar man sig rimligen med 30% i skatt.

Hur tänker jag göra?

Min ambition när jag väl börjar lyfta Tjänstepension är att ta ut så pass mycket i månaden så att det täcker mina fasta kostnader, vilket kommer ge mig möjligheten att återinvestera all den utdelning jag får in för att göda ”Pengamaskinen”.

Om jag tittar på vad jag har i totala Tjänstepensionstillgångar just nu, och drar av 30% för beskattning så har jag ca 220 av mina nuvarande månadsutgifter eller 18,3 år i den potten.

Gissningsvis kommer jag att ta ut all Tjänstepension på max 15 år, och med det fortfarande hålla mig en bit under brytpunkten.

Totalt sett kommer min ”Frihetsgrad” dvs. aktieutdelningar plus tjänstepension per månad minus de fasta kostnaderna att uppgå till minst 265%, när jag börjar gör mitt uttag, så det kommer att finnas bra med marginal att klara livhanken och lite till på det.

Jag kommer mao att kunna fortsätta att växa mitt totala kapital rejält när tjänstepensionen börjar trilla in.

En sak står dock helt klar när det gäller (åter)investeringar i ”Pengamaskinen” efter 55 strecket, och det är att jag kommer att ”tweaka” mitt fokus som investerare en del.

Med det menar jag att det kommer att läggas mer vikt på stabil utdelningstillväxt med lägre DA (2,5 – 3,5%) när det kommer till att plocka in nya bolag i portföljen. Sedan kommer en del ”high yield” innehav med lite högre risk successivt att skalas av.

Detta för att skapa mer stabilitet och dra ner på risken.

Mer om det i ett senare inlägg.

Slutsats

Även om jag ännu inte har min tjänstepension i Pengamaskinens ”Master Excelark” ännu, kommer jag inom kort att börja fila på en flik där jag får en bra översikt och även bra relevans för helheten framöver.

Så ja, i min mening ”räknas” Tjänstepensionen i allra högsta grad!

Hur resonerar och agerar du kring tjänstepension?

7 kommentarer

  1. Hej, intressant och ska läsa noggrannare ikväll. Men jag räknar absolut med tjänstepension och IPS. Jag är 50 år i år och räknar med FIRE vid 55 år och då är de där ganska få tusenlapparna ett krav för att totalen ihop med utdelningar (eller 4% eller…) ska bli OK. Dock är pensionerna inte med så ofta på min blogg, nästan bara i min stora Pensionsplan, http://utdelningssmalanningen.blogspot.com/2019/06/pensionsplan-2025-01-01-3e-upplagan-2019.html

    Utan pensioner skulle jag behöva jobba ca 3 år ytterligare.

    Gilla

  2. Tjena,
    Det är pengar oavsett var de kommer ifrån svarade jag en person häromdagen på frågan om hen skulle räkna in tjänstepensionen. Så resonerar jag.

    Själv har jag så långt kvar att den är så där ointressant som du skriver. När jag väl är i rätt ålder för uttag kommer jag ta ut det på kort tid men optimera skatten.

    Ha det gott

    Mvh petrusko

    Gilla

  3. Hej!

    För egen del så är mina tjänstepensions försäkringar och privata pensionsförsäkringar min F.I.R.E.

    Jag har bara 21 månader kvar innan jag skall börja ta ut alla mina försäkringar med ca 40000 kr/månad brutto fram tills jag blir 64 år.Därefter blir det allmän pension ca 13000 kr/månad brutto + ca 13000 kr/månad brutto från pensionsförsäkringarna tills jag fyller 68.

    Jag kommer att placera överskottet av uttagna pensions pengar i aktier och fonder på egen hand för att låta avkastningen på dessa bli en del av min inkomst från 68 års ålder när jag i annat fall kommer att enbart ha allmän pension på ca 13000 kr/månad brutto.Sparandet kommer vara i nettopengar ca 15000 kr/månad mellan 55 år och 64 år.Och ca 5000 kr/månad netto mellan 64 år och 68 år.

    Detta sparande kommer att ge mig större flexibilitet i hur jag disponerar mina pengar samt att de inte försvinner om jag skulle dö i 70 års ålder för då får mina arvingar nytta av pengarna istället för andra försäkringstagare.
    (Det var längesedan jag valde bort återbetalningsskydd i mina försäkringar.Det var när jag såg hur mycket det åt upp av avkastningen.)

    Klarar mig på 10000 – 13000 kr/månad netto och lever mycket gott.

    Fritiden är ovärderlig för mig som mestadels har arbetat ca 60-70 timmar i veckan under en stor del av mitt arbetsliv.

    I dagens läge skulle jag aldrig ha låst pengar i tjänstepension och privat pension,men det var förmånligt och enkelt på den tiden jag var egen företagare.

    Mvh Peter

    Gilla

  4. Jag har ungefär samma ålder som du verkar det som och jag räknar inte med pensionen alls för siktar på att pengamaskinen ska se till att jag kan leva på utdelningar, och ta ut pensionen när fyllt 60+.
    Och under tiden jobba med att ha rätt fonder i tjänstepensionen, tyvärr har jag den på 3 olika ställen så blir lite jobb.

    Gilla

    • Jag räknar med den, det är ju pengar jag har och kör man uttag enligt 4% regeln så spelar det väl ingen roll om det är olika konton? Så länge man inte plockar mer än 4% av totalt värde (förenklat men du förtår nog vad jag menar) Jag har lyckan att ha tjänstepensionen hos avanza så jag ser den ju varje gång jag loggar in och kollar på KF och ISKn så jag har rätt bra koll på den. Behandlar den även precis som mina övriga konton där jag köper aktier och fonder regelbundet. Kan säkert kännas mer distanserat om man har tjänstepensionen via nått kollektivavtal där man inte själv får styra och då kanske den glöms bort lite.

      Gilla

      • Har mina hos SEB & Skandia. Kan välja, men utbudet av bra fonder är ganska begränsat. Som tur är hade jag en stor arbetsgivare med bra ”bargaining power” som iaf pressade avgifterna.

        Gilla

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut /  Ändra )

Google-foto

Du kommenterar med ditt Google-konto. Logga ut /  Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut /  Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut /  Ändra )

Ansluter till %s